¿Tenemos una cultura de seguros?

Marco A. Rivera Noya

Por: Marco A. Rivera Noya

El Perú, a diferencia de la gran mayoría de países en el mundo, no cuenta con una ley de seguros expresa y moderna, en la que queden claros los derechos y obligaciones de las partes contratantes.

No es una novedad decir que nuestro país adolece de lo que en muchas partes del mundo se conoce como “cultura de seguros”. De acuerdo a las estadísticas, la penetración del mercado asegurador en el último año llega a un incipiente 1.4% del PBI aproximadamente, siendo el porcentaje en la región cercano al 4%. Los factores por los cuales esta importante herramienta es subutilizada en nuestro país son diversos.

Principalmente, existe mucha desinformación en cuanto a lo que constituyen y representan los seguros. Esto conlleva a que muchas empresas no quieran asumir los gastos de seguros de daños por considerarlos innecesarios o porque han tenido experiencias negativas por no conocer la póliza que suscribieron y de la operatividad del seguro que contrataron. Nuestro país no cuenta con una ley de seguros expresa y moderna, en la que queden claros los derechos y obligaciones de las partes contratantes y las peculiaridades de las distintas modalidades de seguros. La incipiente regulación legislativa en materia de seguros se encuentra limitada a algunos artículos en la Ley 26702–Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros, y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros, en el Código de Comercio y en resoluciones emitidas por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP.

El seguro es un acto jurídico consensual, bilateral y oneroso entre el tomador y el asegurador, a través del cual el primero cede al segundo el riesgo de que algo o alguien sobre el cual tiene interés se dañe, a cambio de una contraprestación denominada prima. Es un mecanismo social de dispersión de riesgos a través del cual el costo económico de los daños asegurados es cubierto con los recursos que generan las primas que el conjunto de asegurados pagan por sus pólizas. Así, mientras más personas se encuentren aseguradas, existirá una mayor dispersión del riesgo, una mayor capacidad de inversión por parte de las aseguradoras y un menor precio en el valor de las primas.

Los elementos esenciales del seguro son:

  1. El Riesgo: Hecho eventual y futuro del cual puede derivar un daño patrimonial a la vida o la salud. Debe reunir criterios técnicos que posibilitan su asunción por parte de las compañías aseguradoras. En los seguros de daños, debe ser incierto, posible, disperso, objetivo e individualizado, entre otros. Cuando se materializa, existe un siniestro.
  2. El Interés: Relación lícita de valor económico sobre un bien y cuando esta se halla amenazada por un riesgo, se genera el interés asegurable. Constituye el objeto del contrato y su existencia es esencial para legitimar el contrato de seguros e impedir que el mismo se convierta en una apuesta. Solo es asegurable el riesgo sobre el cual el asegurado tiene interés.
  3. La Prima: Contraprestación que debe pagarse a cambio que el asegurador asuma los riesgos asegurables y que va en directa proporción al riesgo asegurado. La determinación de la prima incluye la prima pura de riesgo, recargos por gastos de administración, gastos de producción y redistribución de riesgos (coaseguro y reaseguro), así como el beneficio comercial de la empresa.
  4. La Póliza: Documento en el que consta el contrato de seguro, conformado por las condiciones generales, particulares, especiales, cláusulas adicionales, endosos, documentos con declaraciones efectuadas por el contratante o asegurado, con ocasión de la contratación del seguro.

Como puede apreciarse, el seguro de daños constituye una herramienta mediante la cual los agentes económicos (asegurados) ceden a un tercero (compañía aseguradora) por un plazo determinado, un riesgo asegurable sobre el cual tienen interés, pagando una contraprestación a cambio. En virtud a dicha cesión, en caso se materialice el riesgo, la compañía deberá pagar la indemnización de acuerdo a los términos y condiciones indicadas en la póliza. Esto es de vital importancia al momento de contratar cualquier póliza ya que es usual que los contratantes no lean e interpreten adecuadamente las obligaciones, cargas, exclusiones y garantías contenidas en las pólizas. Por ejemplo, es una obligación de los asegurados comportarse como si no lo estuvieran, el seguro no es una patente de corso para despreocuparse por la seguridad de los bienes cubiertos ya que si el asegurado no cumple con las medidas de seguridad ordinarias que cumpliría si no estuviera asegurado, el seguro no lo cubrirá en caso de siniestro. Ello, habida cuenta que lo que se cede a la compañía aseguradora es el riesgo del asegurado diligente. Asimismo, la agravación del riesgo, la comunicación del siniestro, el cumplimiento del convenio de pago de prima y la veracidad y exactitud de la declaración por parte del asegurado, son elementos que siempre deben ser tomados en cuenta a efectos de evitar la pérdida del derecho indemnizatorio.

Mientras más información exista con respecto a los seguros, los agentes económicos podrán proteger de manera debida su patrimonio. Resulta de vital importancia realizar un adecuado planeamiento de seguros y auditar periódicamente el cumplimiento de garantías, cargas y obligaciones de las pólizas contratadas.

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